신용회복위원회를 통해 채무조정 개인워크아웃 확정이 되고 2025년 2월20일부터 8년동안 매월 약110만원씩 변제하도록 되었습니다(총 채무조정 변제예상액 약 1억 5백만원)그러나 매월 변제금액이 크고 노부모님과 장모님,학원운영경영사정이 어려운 아내, 가족 생활 등 재정상황이 어려워서 3회 연속 미납상태이고 내일 5월20일이 되면 4회차미납이 될 예정이어서 실효가 예상됩니다1. 실효가 되면 3개월후에 재조정 신청이 가능하다는데 재조정은 가능한지 재조정시 변제금이   낮아질 수 있는지요? 총 채권자 5곳중에서  3곳은 최초채권자가 양도양수되었는데 이를   상각채권이라 하는건가요?  2곳의 채권자는 변동없습니다2. 현재채권자는 엘하비브트대부, 에이원대부캐피탈, 디에스엔피엘인베스트먼트대부, NH투자증권   신탁부97, SHA2503유동화전문 이렇게 5곳입니다3. 실효가 되면 채권자들 독촉과 가압류 등 추심이 심해진다고 하는데 집과 직장으로 찾아오고   급여 가압류 등 압박이 될것 같아 걱정입니다   독촉과 추심은 바로 시작되는지요?4. 3개월후에 재조정가능하다면 변제금액이 낮춰질 가능성은 있는지요?    제가 2022년 3월에 개인회생5년 변제금 완납하고 면책되었는데 면책 3년밖에 안되서   개인회생을 다시 신청하면 채무탕감이 조금 더 가능할런지요?5. 지금 다니는 회사도 사정이 안좋다보니 퇴사를 권고하고 있어서 한달후면 퇴사하고 다른   직장을 또 구해야할 것 같습니다. 제 나이도 1970년생(만 55세)이가보니 이직이 쉽지않은데   너무너무 고민이 큽니다6. 현재로서 어떻게 하는것이 저에게 최선인지 채무상담 전문가님이나 법무법인 관계자분께서 답신   주시면 잘 참고하고 상담하겠습니다   미납금 1회분 상환하고 6개월 상환유예 신청이 가능하다고 하는데 이 부분도 근본적인 해결방법   은 아닌것 같아서요. 변제금을 최대한 낮추어 상환하고 싶은것이 저의바램입니다   제가 돈을 잘못 관리해서 벌어진일이라 할말없지만 도움을 받고 싶습니다    감사합니다